Ακόμη και κούρεμα δανείων, πέραν των υπολοίπων εναλλακτικών όπως απαλλαγή πληρωμής τόκων, περίοδος χάριτος και μειωμένων τόκων ή επιμήκυνση αποπληρωμής, προβλέπει για τα "κόκκινα δάνεια" των τραπεζών το νέο Σχέδιο του Κώδικα Δεοντολογίας διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων που απέστειλε χθες στα πιστωτικά ιδρύματα η Τράπεζα της Ελλάδος, ενώ οι θεωρούμενοι "μη συνεργάσιμοι" δανειολήπτες απειλούνται με πτώχευση, πλειστηριασμό και δέσμευση περιουσίας.
Ειδικά όσον αφορά στο κούρεμα, τραπεζικοί παράγοντες ερμήνευσαν ως τέτοιο την πρόβλεψη της ΤτΕ για "αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου" ως μία από τις οκτώ επιμέρους προτεινόμενες "λύσεις οριστικής διευθέτησης" (λύσεις οποιασδήποτε μεταβολής του είδους της συμβατικής σχέσης τράπεζας και δανειολήπτη ή και τερματισμού της με σκοπό την οριστική τακτοποίηση της οφειλής).
Η ΤτΕ προβλέπει τακτική πέντε σταδίων αντιμετώπισης των προβληματικών δανείων από τις τράπεζες, κατά τον χειρισμό δανειοληπτών που παρουσιάζουν καθυστερήσεις, καθώς και σε περιπτώσεις με ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης:
1. Επικοινωνία με δανειολήπτη.
2. Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών.
3. Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων.
4. Πρόταση λύσεων στον δανειολήπτη.
5. Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων.
Ειδικά μετά το 3ο στάδιο, προβλέπεται ότι κάθε τράπεζα προτείνει στον δανειολήπτη ως εναλλακτικές λύσεις ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης τα εξής πακέτα:
Βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης
*Τόκοι μόνο στη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
* Μειωμένες τοκοχρεωλυτικές δόσεις κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
*Περίοδος χάριτος.
*Αναβολή πληρωμής δόσης / δόσεων.
* Τακτοποίηση Καθυστερούμενου Υπολοίπου.
* Κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων.
Μακροπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης
(τύποι λύσεων διάρκειας έως 5 έτη)
* Μόνιμη μείωση επιτοκίου ή συμβατικού περιθωρίου.
* Αλλαγή τύπου επιτοκίου.
* Παράταση διάρκειας.
* Διαχωρισμός ενυπόθηκου δανείου σε:
i. βιώσιμο δάνειο με εμπράγματη εξασφάλιση και
ii. υπόλοιπο δανείου, στο οποίο δεν λογίζονται τόκοι έως μεταγενέστερη ημερομηνία αποπληρωμής.
* Πρόσθετη εξασφάλιση από δανειολήπτη, στο πλαίσιο ευρύτερης ρύθμισης.
* Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης.
* Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο.
Λύσεις οριστικής διευθέτησης
* Εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου στο πλαίσιο ευρύτερης ρύθμισης.
* Μετατροπή σε χρηματοδοτική μίσθωση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στην τράπεζα υπογράφοντας μια σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, για ελάχιστη χρονική διάρκεια (συνήθως 5 έτη).
* Πώληση και ενοικίαση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στην τράπεζα είτε σε τρίτο (άλλη τράπεζα, άλλο αγοραστή, κρατική εταιρία διαχείρισης ακινήτων κ.λπ.) αποπληρώνοντας μέρος ή σύνολο του δανείου.
* Μεταβίβαση δανείου σε άλλη τράπεζα.
* Αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο, μικρότερου υπολοίπου.
*Διαχείριση σε εκκαθάριση στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας.
* Ρευστοποίηση εξασφαλίσεων.
* Δικαστικές / νομικές ενέργειες πέραν της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων.
Ο μη συνεργάσιμος
Πριν η τράπεζα κατηγοριοποιήσει δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμο οφείλει να τον ενημερώσει γραπτώς για τις ενέργειες στις οποίες ο δανειολήπτης οφείλει να προβεί (με τη σχετική προθεσμία) και τις νομικές συνέπειες του χαρακτηρισμού ως μη συνεργάσιμου εν σχέσει με πιθανά μέτρα που αφορούν πτώχευση, πλειστηριασμό, δέσμευση περιουσίας.
ΘΑΝ. ΠΑΝ.
